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P2P暴雷潮退 金融科技将如何推进普惠金融?

发布时间:2018-10-12

  嘴上说着不怕,身体却很诚实。

  虽然端午节过去已有三个多月,但当时那波P2P暴雷潮所带来的影响却至今依然没能消散。已经撤出的投资者在观望搜寻其他的投资渠道,还在局中的则是每天心惊胆战盯着自己的投资账簿。

  熊出墨请注意一直也在跟进P2P行业动态,并于近期对互联网金融平台花生米富创始人兼CEO崔毅龙先生进行了专访,收获颇多。

  本文作为《P2P遇冷致全体恐慌 这有一份答疑秘籍请查收》的续篇,暴雷潮已经过去,互联网金融是否还值得被信任,金融科技行业在接下来的一段时间里,又将如何利用科技推动普惠金融?

  文 |熊出墨请注意

  id:xiongxiongbiji

  公信力的崩塌与重建

“其实许多本身就高危的平台,暴雷都是意料之中,它们也没能给其他平台的业务带来实质性影响。但是,有网贷之家背书的投之家也在暴雷潮中沦陷,这令整个行业开始被恐慌情绪所笼罩。”

 
  “其实许多本身就高危的平台,暴雷都是意料之中,它们也没能给其他平台的业务带来实质性影响。但是,有网贷之家背书的投之家也在暴雷潮中沦陷,这令整个行业开始被恐慌情绪所笼罩。”

  7月13日,网贷之家上出现一则《关于投之家部分债权逾期的公告》,公告显示自今年6月末以来,投之家债权发生逾期,并称新股东不予处理。

  在崔毅龙看来,这次的事件无疑成为行业的分水岭,“P2P行业公信力就此倒塌。”此前的标准失去意义,不少投资者开始质疑,所有的P2P平台都是以卷钱跑路为最终目的,于是一窝蜂地挤兑。

  在此背景之下,即便是合规的P2P平台也被这行业巨变打得措手不及,维稳成为行业第一要务。比如说现在业内十分常见的办公场景直播,CEO直播,就是为了向投资者证明“我司一切业务运转正常。”

  但从根本出发,人们只会对不了解的事物表现出恐惧。所以,让投资者充分了解平台、行业才是正道。那么P2P平台健康与否具体要从哪些方面判断?一是资产质量,二是团队背景。

  其一,P2P行业中,个人消费贷是相对来说风险最低,这一结论通过简单的几组对比就能够得出。

  比如面向小微企业的企业贷,风险点就十分明显。首先,企业选择通过网贷渠道借钱,那基本可以判定其在银行能够透支的借款额度已经用尽,或者说因为种种原因根本就在银行借不到钱,本身风险指数就偏高。

  其次,企业贷多是拉长线,谁来保证还款期限内的营收能够覆盖借款利息?另外数据显示中国小微企业的存活率平均只有2.9%/年,一旦破产,投资者的真金白银很有可能就一去不返。

  再如有实物抵押的车贷,按理说应该风险很小,但控车实际是个十分令平台头疼的问题。如果押车,场地、人力成本随之增加,另外还要承担车被淹、被偷等不可控的风险。而如果不押车,多数平台选择的是在车上安装GPS,但业内各种多次质押、伪造信息骗贷等乱象又无法得到有效抑制。

  消费贷的优势也就得以突出,金额较小,形势可控,一般不会出现因还款能力不足而逾期、坏账的极端情况。因此花生米富才坚定消费贷这个方向,目前在花生米富官网能够看到,平台上的出借金额集中在1000到3000元之间,用途主要是个人生活消费,借出期限为多56天。

  其二,团队成员的背景和资历,与P2P平台的失信成本是直接挂钩。举个简单的例子,一般草根团队,首先是平台运营的安全意识较低,其次钱赚到一定程度之后,超过他们心中的平衡点,或许就会萌生“跑路也值了”的危险念头。

  作为投资者,应擦亮双眼,避开因团队而生的一系列风险。具体考核某个团队时要把“互联网金融”这个词拆分开来,一是互联网,二是金融。

  还是以花生米富为例,官方介绍,崔毅龙是北京大学毕业,2001年加入百度,国内第一代互联网产品经理。负责公司技术研发工作的研发合伙人韩咏国,也是国内互联网行业资深人士,拥有10年的互联网软件开发经验。另外,公司首席风控官王雪则是美国伊利诺伊大学芝加哥分校社会学博士,曾在花旗银行等金融机构任职,有十年以上风险管理和模型计量经验。

  所以,在熊出墨请注意看来,在重建行业公信力的过程中,终日向投资者灌输“这个平台可以放心大胆投”的思想,往往事倍功半。因为最终的决定权还是在投资者手中,P2P平台应该做的是引导投资者自己做出正确的判断和选择,让他们从心底认可“这个平台可以放心大胆投”。

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